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在移动支付兴起之后，微信、支付宝扫码这两种便捷的第三方支付方式迅速成为市场主流 ，不仅覆盖到了餐饮 、商店 、 娱乐 等各个商业范畴 ，而且就连公交地铁、医药病院这些非盈利性的机构，也随处可见张贴的收款二维码。
然而 ，没想到的是 ，在2021年10月份，央行却突然发布了《加强支付受理终端及相关业务管理》的一则通知，其中一项规定明确指出 ， 自2022年3月1日起 ，个人收款码不得能再用于经营收款，其远程收款功能也将受到限制 。
虽然这项新规的主要目的是为了规范国内移动支付市场 ， 但却在无形中影响到了很多合法经营的个体户以及普通消费者 。
因为随着新规的实施 ，此前那些使用支付宝 、微信个人收款码经营的小商贩们，都必须做出调整 ，且只有两种选择 ，要么将自己的个人收款码升级为商户码，要么回归现金流。
在很多人看来 ，多数小商贩们或许会选择只收现金 。原因很简单 ， 个人收款码的提现费率仅为0.1%左右，而商户收款码的提现费率却高达0.6%左右 ，对那些本小利薄的小商贩们而言 ，升级商户码需要多出6倍的钱，这显然是很难接受的 。
而我国又拥有大量的个体小商户，遍布于很多人流量大的 美食 街 、小区门口等等 ，如果他们以后的经营只收现金 ，那么我们这些普通消费者也必然会随之而受到影响，若想再去街边吃个 美食 、买点瓜果蔬菜 ，不带点现金恐怕是不行了。另外 ，支付宝 、微信这两个移动支付巨头也或将因此而失去大批用户 。
距离新规实施的最后五天，本以为一切都已盖棺定论 ，可没想到的是 ，官方突然又发布了对于个人收款码新规的调整通知 。
在2月22日，中国支付清算协会正式宣布： 为进一步优化营商环境 ，将新设“个人经营收款码” ，用户们可自由选择。使用“个人经营收款码 ”，服务不变 、体验不减、赋码过程免费 ，并可享受高效的交易对账等服务 。
也就是说 ，此次调整之后， 移动支付二维码收款类型在原有的“个人码 ”、“商户码”基础上，新增了第三种类型“个人经营码 ” 。
所谓个人经营收款码 ，可拆解为“个人 ”和“经营” ， “个人 ”代表着0.1%的提现费率不变，“经营 ”则指的是个体商户们的二维码收款经营方式。
3月1日该项调整新规实施后 ，微信和支付宝等第三方支付平台将会发出官方邀请 ，个体户们可免费升级使用 。不管是“个人经营收款码”或者是“商户收款码 ”，都不强制开通 ，且用户可自由选择 。
相较于2021年10月份之时发布的新规 ，此次调整将带来三方面的积极影响。
首先，对于小本经营的个体户而言 ，有了“个人经营收款码 ”之后 ，其经营环境将不会再受到影响，不用再因为提现费率问题而被迫回归现金交易。
其次 ，对支付宝和微信这两大移动支付巨头而言 ，也不用担心新规实施后或可能造成用户大批流失的隐患 。
而更重要的意义是， 调整后的新规对移动支付市场群体有了更为明确的划分 ，或者说是进一步的完善 ，在不影响合法经营者支付体验的前提下 ，实现对移动支付市场的规范，从而防止各类金融违法问题的发生 。
要知道 ，支付受理终端涉及支付信息的读取 、采集以及支付指令的生成 ， 其安全性 、合规性不仅关乎着用户们的支付信息与资金的安全，而且还在一定程度上影响着国家金融市场的安全。
但在移动支付发展的过程中 ，却不断出现“擅自更改终端交易路由”、“商户编码 ” 、“商户名称 ”等各类变造交易的违法违规行为 ，导致有关部门通过交易信息难以还原真是消费场景 。这让一些不法分子有了可乘之机，比如借道转移违法犯罪资金（也就是洗钱） 、还有偷税漏税、跨境诈骗等等 。
但在新规实施之后 ，分类明确的各项二维码收款将会有明确的交易信息 ，在大数据技术的加持下，不仅可以精准的打击洗钱 、偷税偷税等违法行为 ，而且就连那些灰色产业也将无所遁形 ，比如某些个人收款账户，在晚间特定的时间段收取150 、588、688等特殊金额时，就会被大数据标记 、监控。
这正是推出个人收款码新规的主要目的 。虽然“个人收款码新规”在这几天引起了不小的舆论风波 ，但随着官方的此次调整 ，如今的结果可谓是皆大欢喜 。
随着第三方支付市场业务规模的快速扩展，第三方支付机构存在的风险问题也引起了监管部门的注意。
《每日经济新闻》记者从多家支付机构获悉 ，近日央行已向企业下发《非银行支付机构分类评级管理办法》（以下简称《管理办法》） ，未来支付机构将被分为5类11级，央行将按照分类评级对支付机构进行差异化 、针对性的监管措施 ，而多次出现D、E类评级的机构将被暂停支付业务 ，直至注销牌照 。
由于支付机构的规模 、模式 、发展等方面各不相同，差异化监管也是监管部门的监管态度 。业内人士认为 ，分类评级是央行差异化监管态度的延续 ，更加便于监管部门对于不同评级的机构进行分类监管。同时，也给一些业务开展不顺畅的企业提供了退出机制 ，或者直接淘汰或者不给续牌 ，正好这一两年之内是牌照续牌的时间 。
支付机构或将分为5类11级
据《管理办法》显示，支付机构的分类评级指标包括监管指标和自律管理指标 。监管指标包括客户备付金管理、合规与风险防控、客户权益保护 、系统安全性 、反洗钱措施、持续发展能力6项；自律管理指标则由中国支付清算协会制定并上报央行。支付机构根据指标进行打分，在一百分基准分基础上 ，加上自律管理评价计分和奖惩项计分 ，确定支付机构评价计分。
根据各项指标评价计分后，支付机构将被分为5类11级 ，包括A（AAA 、AA 、A）、B（BBB 、BB 、B）、C（CCC 、CC 、C）、D和E类 。其中 ，A类机构六项基本评价指标整体优异；B类机构整体表现良好，个别指标表现一般；C类机构基本指标整体表现一般 ，部分指标存在问题；D类机构潜在风险较大；E类机构风险隐患严重 。若支付机构发生重大不良变化或出现异常 ，且足以导致机构分类评级调整的，或连续多次D类或E类相关情形的 ，央行及其分支机构随时向下调整其分类评级结果并采取相应措施 ，直至注销《支付业务许可证》。
“文件中还有一些表格之类的，让支付公司自行评估填写 。”一位第三方支付机构的内部人员告诉记者 ，这个评估先由企业根据要求填写打分 ，然后汇报给央行，后期央行再根据标准进行核查，最后给出具体分数 。
业内人士分析 ，这个可能就是央行分级监管的“试水 ” ，通过企业自评和监管核查的方式来了解企业的现状，然后再根据实际评分情况 ，来确定最终的分类评级监管机制和标准。
两大文件开启差别化监管
近年来 ，伴随电商 、O2O等行业的快速发展，支付机构作为基础服务业在交易规模上也得到大幅增长 。易观智库数据显示 ，2015年 ，中国第三方移动支付市场继续保持较高的增长速度，全年市场交易规模达到16.36万亿元人民币 ，同比上涨104.2%；预计至2018年 ，国内第三方移动支付市场规模将达到52.11万亿元人民币 。
值得注意的是，市场快速发展的同时 ，各类运营问题也随即出现 ，POS机滥发 、虚假商户、资金二清等现象屡见不鲜。还有一些小型支付机构运营不规范，用户在使用支付账户的时候不强制实名制，导致此类支付账户面临被**、盗刷等风险 。
“央行在这几年大约发了270张支付牌照 ，但牌照下发之后 ，并不是所有的持牌公司都在正常地运作支付业务，一些企业申请牌照下来之后并没有开展相关工作 ，只是手里有一个牌照而已 ，这其实是违背企业申请这块牌照的初衷的 。 ”一支付机构内部人士对《每日经济新闻》记者表示。
同时，第三方支付行业的集中度也在增强 。记者梳理易观智库2015年支付市场运行的四次季报发现 ， 支付宝 和 财付通 占据了支付市场的大半江山 ，虽然2015年四季度的数据有所下滑，但二者市场份额加起来仍超过六成 ，瓜分剩余市场份额的依次是银联商务 、拉卡拉 、块钱、连连支付 、汇付天下等企业 ，未列出名字的“其他”所有企业市场份额总和仅1%左右 。
在此背景下，央行对支付机构开启了差异化监管。2015年底 ，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》正式出台 ，对个人账户进行分类，分类方式从两类扩充为三类。具体来看，个人支付账户Ⅰ类 、Ⅱ类、Ⅲ类的功能和权限呈逐级递增 。
上述文件是央行对第三方支付机构差异化监管的开端 ，也受到了支付机构和业内人士的认可 。业内人士认为 ，此次《管理办法》的下发是央行差异化监管思路的延续。
业务不达标牌照难续期
与央行差异化监管 、淘汰不合规企业的思路相似的是，首批第三方支付牌照即将到期 ，牌照续期的工作也即将开始 。资料显示 ，首批27张牌照即将于2016年5月2日到期，涉及的企业包括支付宝 、银联商务、拉卡拉 、财付通等多家大型支付机构 。
对此 ，央行态度是将根据相关要求进行核查 ，再根据核查结果决定是否予以延期。在央行关于支付许可证件续期工作通知中共列出了11种不予续期的条件，包括获许可部分或全部支付业务未实质开展过 ，或连续停止2年以上；通过伪造 、变造、隐匿数据等手段故意规避监管要求 ，或恶意拒绝 、阻碍检查监督等多个考核标准 。
《每日经济新闻》记者发现，这些考核标准在《管理办法》也有提及 ，如果均未达标的将被评为D类机构或者E类机构 ，按照规定，这些机构会被责令停止办理支付业务或者直接注销支付牌照 。
这意味着，央行不仅会通过牌照续期淘汰不达标支付机构 ，还会通过评级来筛除那些即便牌照没到期但业务不达标的支付机构 ，并将评级考核作为监管的一个环节来实施。
伴随本次文件发出的还有《附评级指标与评分标准》，后续还会有该文件的补充文件出台 ，但是出台时间预计要到下半年 。
“分类评级后 ，更加便于监管部门对不同评级机构进行分类监管 。一些业务开展不是很顺畅的企业将面临淘汰。 ”某支付企业内部人士表示，而且这也是一种退出机制 ，可以有序地促进行业优胜劣汰 ，正好这一两年之内是牌照续牌的时间 。
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