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【央视新闻客户端】

个人消费信贷业务以其巨大的市场潜力和较高的预期收益成为商业银行重

要的盈利增长点
，

它的快速发展，

大大地刺激了消费、

扩大了内需 、

拉动了国民

经济的持续且快速的增长
。

我国的个人消费信贷业务起步比较晚 ，

又随着金融市

场竞争的加剧以及个人消费信贷规模的不断扩大，

它在飞速发展同时很多潜在的

问题也逐渐显现出来。

如何正确地解决这些问题对于我国该业务的发展起着至关

重要的作用
，尤其是在目前市场体系还不健全的情况下，这些问题亟待解决 。

关键词：

个人消费信贷

风险

商业银行

社会信用体系

法制

消费信贷是我国商业银行的一项新兴业务 ，它是指借助商业银行的信贷支

持
，

以消费者的信用及未来的购买力为放款基础，

按商业银行经营管理规定 ，

对

消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款
。

它是

一种由金融机构向消费者提供资金
，

用以满足消费需求的一种信贷方式。

波及全

球的金融危机刚过，

我国的经济进入了一个内需不足 ，

消费疲软的时期
，

为了我

国经济的长期可持续的发展，

我们必须进一步刺激国内消费信贷使其发挥平衡整

体国民经济的杠杆作用 。而这重中之重就是个人征信体系的完备
。

近年来 ，

我国金融业发展较快
，

各级银行机构遍布全国，

人们的观念也从以

原始积累的方式进行的消费传统逐步被以负债消费的信贷消费理念所取代 ，

因此

我国消费信贷业务得到了长足的发展，

业务种类逐步得到扩展
，

从个人住房到汽

车
、

助学等多个领域。

但是我国目前还是没有建立比较完善的消费信贷体系，

与

发达国家个人消费贷款占信贷总额的

20

﹪

-30

﹪相比的差距还是非常大的 。

我国

消费信贷发展的滞后 ，

增强了居民流动性的约束
，

制约了消费者“负债消费 ”

行

为的产生。进入

2011

年，我国通货膨胀压力更是越来越大 ，同时对于住宅限购

导致的房地产经济发展前景不明朗等等这些问题都需要商业银行有可行的对策

来扭转个人信贷业务的不利局面
。

而这个重担就落到了专家学者的身上
，

他们纷纷对此进行了研究和分析，

并

想出应对个人信贷业务风险的可行性对策。

首先 ，从个人消费信贷的风险起因分析

李洁认为有三点比较关键：

(1)

第一
，在贷款前期，部分信贷调查人对借款

人提供的相关资料未尽调查核实的职责 ，

对借款人的有效身份和还款来源落实不

清
，

缺乏对借款人第一还款来源的调查，

导致许多骗贷、假按揭的情况发生 。

第

二 ，

在贷款发放环节，

部分贷款审查 、

审批人员对信贷调查人转来的审批表和其

他相关资料审查不细致
，

把关不严，

甚至违规发放大额个人消费综合贷款 ，

业务

审查
、

审批形同虚设
，

致使大量假个人贷款屡屡顺利通过
。

第三，

是在贷款后的

管理上 ，

部分信贷人员未按规定对开发商和按揭项目进展情况、

汽车经销商经营

情况
，

以及借款人情况进行跟踪调查，

未切实履行贷款后的管理职责。

当个人消

费信贷形成不良贷款后 ，

个别商业银行甚至以贷收贷
，

通过发放假个人综合消费

贷款 、借新还旧
、放贷收息、放贷垫款等多种手段掩盖事实真相 。

李立刚认为制约消费信贷开展因素中有消费观念的制约
。

长期以来，

受短缺

经济的影响 ，

中国绝大部分消费者依旧是受传统消费观念的束缚
，

不愿背上负债

的包袱，

更不要谈会自觉去进行超前消费使用消费信贷了。

在我国广大农村 ，

贷

款消费被百姓认为是可耻的事情

如果消费信贷意识未有明显转变的话，消费信

贷特别是在农村地区将是无源之水

无本之木 。如果消费观念不更新
，传统消费

文献综述

文献综述

观念不破除，个人消费信贷市场的发展将会步履维艰
。

张岩则从消费信贷信贷发展的地区不平衡进行研究 ，

认为目前贷款投放区域

集中在市场经济环境较好的地区
，

特别是大城市。

而且消费领域比较片面，

各业

务品种上的发展也极为不平衡 。

个人住房贷款余额所占比重较大 ，

近年个人住房

贷款占总消费贷款余额的比重均在

7

﹪以上
，其他部分业务逐步萎缩
。不仅仅只

是局限在这些方面，

在叶晓菲看来还有一点比较关键 ，

就是信贷的抵押物变现渠

道窄 、

成本高
，

信贷的监管力度小。

贷款抵押物是银行等金融机构化解资产风险

的重要手段 。

由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，

交易秩序尚不规范 ，

交易法规也不完善
，

各种手续十分繁琐，

交易费用偏高 ，

导致银行难以将抵押物

变现，贷款担保形同虚设。而且不少金融机构为扩大盈利水平
，抢占市场份额，

擅自降低贷款标准和担保条件 ，

盲目放贷
，

直接导致风险积聚，

不利于个人消费

信贷业务的健康发展
。

总的来说 ，

个人信贷的风险成因不外乎就是这两个方面
，

外部原因和内部原

因。

外部原因主要就是当前我国的社会环境，

以及国际环境的影响 ，

导致我国个

人信贷业务的发展没有一个稳定的环境
，国民对负债消费还存在观念上的束缚 。

而内部原因则主要是银行等金融机构内部的管理不科学，

在贷款的审核发放等环

节漏洞百出 ，以致人们对其不信任
，故而也就难以得到长足的发展
。

其次，

从解决途径分析。

总结了一下 ，

众学者从以下几方面提出了防范的对

策 。

胡坤、

叶晓菲等认为关键是要推进消费信贷立法进程，

健全法制环境
。

由于

我国的个人消费信贷业务起步较晚
、发展较快
，导致了政府相关部门立法滞后，

应该推进消费信贷的立法进程 ，

建立、

健全包括：

债权让与制度 、

个人破产制度
、

格式合同的监管制度等法律制度
，

让我们在处理消费信贷市场存在的问题时有法

可依。尤其是要明确在个人消费信贷活动中消费主体的职

责义务和相关权利保

障 。

宣德飞、李金秋等认为急需构建和完备社会信用体系
。

(2)

包括个人征信体

系和个人信用评价体系，

有利于降低交易成本 ，

抑制由信贷主体间信息不对称现

在的发生
，

避免逆向选择和道德风险。

并且，

完善个人信用制度主要体现在个人

信用评价制度 、

机构
、

评价指标三个方面 ，

应加快这几个方面的建设 。

完善个人

信用征集系统
，

对个人所有相关的信用信息进行汇总，

建立信息共享机制 ，

消除

银行与消费者之间的信息不对称
，建立起一套完善的用于评价个人信用指标体

系，

并设立专门的中介机构来评价个人信用 ，

并对中介机构的评价行为进行监督
。

(3)

宁静认为要完善银行内部信贷管理机制，建立一套科学的个人消费信贷

管理系统是必不可少的。

杜绝违规操作
，

加强内部管理，提高银行的竞争力 。

针

对我国消费信贷业务申办手续繁杂的问题

商业银行应该为消费者提供一站式金

融服务 ，与客户一对一交易
，即所有的手续和证明文件、

协议等均由银行与客

户签署，无须申请人耗费大量时间和精力去相关部门办理

而是转由银行与相关

证件手续办理单位协调形成部门与部门的沟通 ，

而不是客户和部门沟通
，

造成资

源的浪费。

这个管理体系应包括贷款的发放 、

跟踪
、

监控等过程
。

同时也要兼顾

个人消费现代风险的预警机制。

从而强化贷款前、

贷款中 、

贷款后的风险预警能

力，

最终实现平衡制约机制 ，

达到防范个人消费信贷风险的作用 。

对此
，

我认为

可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心，

对个人信贷业务进行流程再造 ，

提

高从业人员的专业化水平
，

实行集约化经营
。

并且实行分类管理，

进行分类授权 ，

针对各分支机构管理水平与风险控制能力，

实行不同的授权管理和程序运作
，

并

文献综述

文献综述

实行精细化管理。

完善社会保障制度，提高居民收入和购买力 。这个对策也被很多学者提出
。

政府应该努力提高居民收入水平 ，

增强其购买力
，

并通过建立专门的社会保障管

理部门和健全社会保障体系，

以激发其即期消费能力和承载消费信贷的能力 ，

改

变传统的消费观念
，

进而促进个人消费信贷的发展。

居民收入水平和购买力的提

高是推动消费信贷发展的根本动力，只有刺激居民消费欲望和提升信贷还款能

力 ，逐步确立科学
、适度的消费观念
，才能促进个人消费信贷健康有序的发展 。

还有学者认为要完善担保制度
。

担保制度是贷款第一还款来源出现风险时的

必要保证，

也是制约借款人信用程度的一个有力武器。

在我国消费信贷法出台前 ，

商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款
，

圈定法律争议少、

执

行容易的标的作为抵押物

产权不清

 、

变现较难以及现有法律上存在争议的抵

押物一般不要接收 。选定的担保抵押物必须合法、足值
、有效
。另一方面，商业

银行应合理界定保证人范围。

对借款人自身条件较好 ，

收入稳定，

可实行保证担

保方式的贷款 。

保证人应该选择信用度高的高端客户
，

且至少自身综合条件不低

于借款人。

通过仔细查阅近年来的期刊论文，学者们对此问题各抒己见 ，很清晰明朗

地将风险及对策呈现出来
，

有的还用模型进行分析，

总的来说研究已经十分充分

了
。但是 ，在这之中我还是发现了一些细微的不足
，那就是在对待“人
”的方面

提出的可行性方案很少，

大部分都是就管理、

制度 、

法律上的问题进行了深入阐

述 ，

我觉得这些还是不能根本解决当前的问题。

当然
，

大家之所以都在制度上找

问题也是理所应当的，

因为我国的很多法律制度都还不完善 ，

尤其是社会信用体

系
，

是关键所在 。

研究和制定个人信用评估办法，

统一评估标准 ，

建立科学有效

的个人信用体系，

是个人消费信贷业务的前提保证
。

法律上的问题也可以反映出

当前的现实。

但是我们必须要以人为本
，

综合法治，

这样才能为信贷业务的发展

提供一个适合发展的平台 。所以我觉得我们现在应该把思考的关键点放在“人”

上 ，

如何能够更加全面更加准确地反映每个国民的信用状况
，

怎样才能既人性又

科学地掌握这些信息，

建立起完备的个人信用体系
。

对前面的学者没有深入思考

的部分 ，我想通过自己的思考能拿出一点有用的想法。

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[11]

于志武

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我国商业银行个人消费信贷业务风险防范对策

房地产与金融市场的目录

写好本科毕业论文需要做好以下几个方面的准备和工作：

认真选择题目：毕业论文的题目需要与专业相关
，并且具有一定的研究价值和实用性 。在选择题目时，可以与导师沟通 ，选择与自己兴趣和能力相关的题目
。

做好文献调研：在确定题目后
，需要进行文献调研，了解该领域的研究现状和已有研究成果。可以通过图书馆、学术搜索引擎等途径获取相关文献 。

制定研究计划：根据题目和研究现状 ，制定合理的研究计划
，包括研究目的 、研究内容
、研究方法和时间安排等
。

注重实验设计和数据采集：如果是实验研究，需要注重实验设计和数据采集。实验设计需要合理可行 ，数据采集需要准确可靠 。

做好数据分析：数据分析是毕业论文的核心部分，需要认真对待。可以采用适当的统计方法进行分析
，得出有意义的结果
。

精心组织论文结构：毕业论文的结构需要清晰明了，包括引言、文献综述 、研究方法
、实验结果和分析、结论等部分。每个部分需要精心组织 ，确保论文的逻辑性和连贯性 。

重视论文格式和引用规范：毕业论文需要遵循学校和导师的要求
，正确使用引用和参考文献
。格式要规范，避免出现错误和不规范的情况。

反复修改和完善：写好一篇本科毕业论文需要反复修改和完善 。在完成初稿后 ，需要多次阅读和修改
，确保论文的质量和准确性
。

与导师保持良好的沟通：在写作过程中，需要与导师保持良好的沟通 ，及时反馈问题和困难
，寻求指导和帮助。

总之，写好本科毕业论文需要认真对待每个环节和细节 ，做好充分的准备和工作 。同时
，也需要注重实践和探索，不断积累经验和提高自己的能力
。

影响市场定位的基本因素是什么

第一章　房地产业对国内经济的影响

一　目前中国房地产业发展态势

二　房地产市场对国内相关产业的影响

三　房地产业对相关产业的带动效应

四　房地产业对银行业的依赖程度与影响

五　房地产业引导国内经济的未来走向

第二章　国内房地产泡沫与金融预警机制

一　前言

二　国内房地产市场态势分析

三　国内房地产市场主要是建立在银行支持的基础上

四　遏制国内房地产价格飙升与金融预警

第三章　房地产多元化融资在中国之发展

一　建立房地产多元化融资体系势在必行

二　房地产业融资之特征

三　房地产融资市场之现状

四　房地产多元化融资市场的建立与未来发展

第四章　内地房地产市场泡沫之争

一　房地产泡沫之争的缘起

二　房地产泡沫争论之焦点

三　近几年来中国房地产的发展

四　房地产泡沫主要是住房有效需求不足

五　房价与地价 ，孰因孰果

六　房地产将步中国股市之后尘

第五章　消费信贷 、信用约束与经济增长

一　消费信贷已成促进国内经济增长的重要因素

二　消费与消费信贷的基础理论研究

三　消费与消费信贷的经验性研究

四　内地消费信贷未来研究方向

第六章　金融政治经济学的新理论

一　金融政治经济学是研究权利的相互作用

二　不同的治理结构是其背后权利角逐的结果

三　对中国的意义

第七章　金融市场基础性制度改革与反思

一　中国金融改革面对的困境

二　美日韩金融制度改革之经验

三　中国金融市场发展之障碍

四　中国金融市场发展之对策

第八章　世纪中国金融业改革

一　金融业改革的背景与问题

二　基本的理论框架

三　金融业改革理论层面上的思考

四　金融业改革实际层面上的思考

第九章　家族上市公司的制度分析

一　问题提出

二　交易成本与身份资产

三　家族公司资源配置的特点

四　家族上市公司资源的运作特点

第十章　中国机构海外债券融资研究

一　导言

二　文献综述与研究背景

三　中国境内机构境外发行外币债券融资结构

四　中国境内机构海外发行债券的发行和偿还情况分析

五　中国企业对外发行外币公司债的情况

六　中国机构海外发行债券筹资成本分析

七　结论和政策建议

第十一章　香港债券市场发展的分析

一　香港经济条件：外向型经济与金融的定位与发展现实

第十二章　中国资本账户开放对香港经济的影响

一　香港与内地经济关系的相互依赖性

二　资本账户开放后对香港的可能影响

三　资本账户开放与香港可选择的对策

第十三章　中国银行业公司治理分析

一　问题提出

二　中国银行业治理结构的现状

三　内地银行业治理结构的缺陷与困境

四　内地有效的银行治理结构如何建立

第十四章　内地利率调整的制度分析

一　目前内地利率调整的犹豫不决

二　内地的利率与实体经济的关联性如何？

三　CPI与加息

四　“负利率 ”所面临的金融风险

五　民间信贷活跃与利率调整

参考文献

房地产作为第三产业，它的发展深刻地影响着我国的经济
、文化、生活是国民经济的支柱性产业。房地产市场在经历了由卖方市场向买方市场的转变
，逐渐走向良性发展轨道，但在实际的运行过程正中房地产企业并没有理性地分析我国的房地产市场的现状和存在的问题 ，市场定位不是建立在科学合理并结合我国的实际基础之上 。众所周知
，房地产具有很大的区域性，不同的地区由于经济 、文化、习俗
、消费者等方面存在差异 ，外化在对物业的要求上各不相同
。而事实上目前我国的房地产市场无论是在住宅、商铺 、写字楼物业的定位上没有形成自己的特色
，内地的企业沿用沿海房地产企业的定位风格，而沿海城市借鉴国外公司的定位理论。还有些房地产企业在市场定位时一味强调地段论 ，把地段作为影响其定位的唯一因素
，缺乏真正意义上的卖点和竞争力 。这样现象导致的结果是：一方面是企业按照自己的经营意图提供楼盘，另一方面是消费者的有效需求不足 ，望楼兴叹
，而实际上有的企业并没实现既定的经营目标甚至还会亏损。中国已加入世界贸易组织外资房地产企业纷纷抢滩中国市场已成为不争的事实，所以 ，中国的房地产企业有必要冷静下来对影响定位的因素进行系统地分析
。本文将从房地产经济学
、营销学角度对影响市场定位的经济因素、专业物业的特点 、竞争因素
、企业经营目标、消费者 、物业管理
、信息技术、政策法规等主要因素进行分析。并采用定性和定量相结合 、比较分析方式试图建立适合我国房地产市场定位因素分析系统，这对房地产企业向市场提供适销对路的楼盘降低房地产空置率有着重要的指导意义 。 关键词：房地产 市场定位 影响因素 文献综述 经过近20年的发展
，中国房地产市场的结构体系
、运行机制和政策法规框架已经初步形成，房地产业在国家社会经济发展中发挥的作用日益重要 ，房地产市场运行的实践
，给我们带来了很多宝贵的经验和教训，需要我们安心坐下来 ，系统地进行总结和梳理
，摒弃市场迅速发展阶段给我们带来的盲目乐观和浮躁，正视中国房地产市场正在从“概念
”转向“实质”的现实
。21世纪的房地产企业与高新技术企业一样 ，需要持续创新的能力
，房地产业这不仅需要练好“外功 ”，更要练好“内功
” ，不断进行理念、产品 、技术、服务领域和资源整合等方面的创新
，已在飞速发展变化的市场环境中保持或强化竞争优势。那么中国的房地产业者要想与其他国家和地区的同仁同台竞技

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